投 保 5 大 必 問 題

蛇仔明

政 府 統 計 處 八 月 初 公 布 ， 香 港 仍 有 逾 四 百 萬 人 沒 買 醫 療 保 險 ， 證 明 港 人 對 貼 身 的 保 險 問 題 ， 仍 然 是 一 知 半 解 。
其 實 保 險 種 類 繁 多 ， 未 搞 清 楚 便 買 ， 隨 時 得 物 無 所 用 ； 再 者 經 紀 普 遍 賺 錢 至 上 ， 產 品 利 弊 不 會 宣 之 於 口 。 因 此 ， 投 保 前 最 好 問 清 問 楚 ， 方 能 買 到 一 份 適 合 自 己 需 要 的 保 障 。


買 保 險 是 人 生 大 事 ， 投 保 前 最 好 「 問 多  ， 知 多  」 。



「 我 點 解 要 買 呢 份 保 險 ？ 」
有 保 險 業 界 人 士 表 示 ， 很 多 經 紀 在 未 搞 清 楚 客 人 的 經 濟 狀 況 及 實 質 需 要 前 ， 便 一 味 硬 銷 其 公 司 最 流 行 的 產 品 給 顧 客 ， 不 停 強 調 此 產 品 的 好 處 ， 卻 不 會 考 慮 客 人 適 合 與 否 。




「 買 壽 險 ， 揀 儲 蓄 還 是 純 壽 險 好 ？ 」
一 般 經 紀 都 會 講 儲 蓄 壽 險 有 紅 利 ， 相 反 定 期 壽 險 則 冇 回 報 ， 所 以 答 你 買 儲 蓄 保 險 更  數 。
其 實 有 錢 派 的 紅 利 儲 蓄 壽 險 ， 聽 落 雖 然 吸 引 ， 但 細 看 保 單 ， 就 會 發 現 紅 利 的 回 報 率 並 非 百 分 百 保 證 ， 只 是 方 便 說 明 的 假 設 而 已 ， 每 年 派 紅 利 與 否 ， 全 由 保 險 公 司 話 事 。
前 友 邦 代 理 楊 先 生 （ 化 名 ） 爆 料 ， 以 同 一 保 額 計 算 ， 純 壽 險 的 保 費 比 儲 蓄 保 險 便 宜 九 成 ， 佣 金 亦 差 天 共 地 ， 「 經 紀 都 係 花 咁 多 時 間 心 機 推 銷 保 單 ， 好 自 然 會 谷 客 買 佣 金 較 多 的 儲 蓄 壽 險 。 」 楊 先 生 建 議 投 保 人 要 自 行 想 清 楚 ， 買 這 份 保 險 是 為 了 保 障 ， 還 是 要 追 求 投 資 回 報 。




「 生 癌 點 樣 先 有 得 賠 ？ 」
危 疾 保 險 雖 然 羅 列 多 種 嚴 重 疾 病 ， 但 每 間 保 險 公 司 有 不 同 定 義 ， 成 功 索 償 與 否 ， 要 視 乎 投 保 人 的 病 情 ， 是 否 符 合 保 單 提 及 的 定 義 。
以 癌 症 為 例 ， 多 間 保 險 公 司 的 賠 償 準 則 ， 是 已 擴 散 到 身 體 其 他 部 位 的 癌 症 才 獲 賠 償 ， 其 中 友 邦 把 原 位 癌 （ 未 擴 散 惡 性 腫 瘤 ） 及 皮 膚 癌 （ 黑 色 素 瘤 除 外 ） 撇 除 在 保 障 範 圍 外 ； 而 瑞 士 豐 泰 則 不 包 括 因 愛 滋 病 引 起 的 癌 症 。




「 點 解 你 跳 槽 ， 我 要 跟 住 轉 公 司 ？ 」
有 經 紀 以 跳 槽 後 ， 原 有 的 保 單 會 變 「 孤 兒 仔 」 為 由 ， 引 誘 客 人 跟 隨 轉 公 司 。 但 一 旦 轉 保 ， 原 先 的 醫 療 保 障 及 受 保 項 目 便 會 一 筆 勾 銷 ， 例 如 買 開 保 證 續 保 的 醫 療 保 險 ， 即 使 患 病 亦 不 會 被 斷 保 。 但 新 保 險 公 司 就 會 將 有 關 病 歷 列 為 不 受 保 範 圍 ， 保 費 就 算 平 一 截 ， 亦 得 不 償 失 。



一 份 集 齊 各 類 型 的 保 險 係 咪 最 好 ？ 」
唔 係 。 雖 然 這 類 保 單 較 「 斬 件 」 獨 立 投 保 便 宜 ， 但 各 類 保 險 審 批 賠 償 鬆 緊 不 一 ， 索 償 時 便 會 出 現 「 互 相 拖 累 」 情 況 。 黃 小 姐 的 父 親 去 年 因 病 離 世 ， 其 四 十 萬 元 人 壽 賠 償 ， 正 常 情 況 是 兩 週 內 便 可 批 出 ， 但 由 於 其 保 險 屬 壽 險 連 意 外 住 院 保 險 ， 保 險 公 司 翻 查 病 歷 需 時 ， 結 果 拖 足 十 個 月 仍 未 收 到 賠 款 。
假 若 能 力 許 可 ， 最 好 分 開 各 類 保 險 投 保 ， 專 家 建 議 打 工 仔 可 先 買 純 壽 險 及 危 疾 保 險 ， 亦 可 留 意 僱 主 提 供 的 醫 療 保 險 是 否 足 夠 ， 才 作 考 慮 加 保 與 否 。

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