誤 導 買 長 命 單 客 戶 投 訴 反 被 咬

蛇仔明

李 先 生 擔 憂 退 休 後 未 能 應 付 多 二 十 年 的 供 款 ， 旁 為 其 女 兒 。

俗 稱 「 101 」 的 投 資 相 連 壽 險 計 劃 ， 近 年 在 香 港 大 行 其 道 ， 市 場 滲 透 率 接 近 三 成 ， 但 因 收 費 複 雜 ， 連 帶 投 訴 亦 節 節 上 升 。
有 讀 者 經 美 國 萬 通 ， 購 買 一 份 十 年 期 的 101 計 劃 ， 供 款 三 年 後 ， 始 發 現 合 約 年 期 長 達 三 十 年 ， 於 是 發 信 向 有 關 經 紀 查 詢 ， 但 竟 被 對 方 反 咬 ， 指 控 其 敲 詐 。

從 事 金 屬 製 品 的 李 先 生 ， 因 工 作 關 係 經 常 往 返 內 地 ， 其 保 險 事 宜 ， 一 直 交 由 相 識 數 十 載 ， 現 職 美 國 萬 通 保 險 從 業 員 的 黃 美 華 處 理 ， 「 我  以 前  同 一 間 廠 做  ， 好 好 朋 友 ， 十 幾 年 前 佢 轉 做 保 險 ， 就 將 部 分 單 轉 去 佢 公 司 ， 前 後 有 五 份 ， 仲 介 紹  唔 少 朋 友 幫 襯 佢 。 」
兩 年 多 前 ， 黃 美 華 再 向 李 先 生 推 銷 「 財 智 之 選 多 元 投 資 計 劃 」 ， 亦 即 現 時 保 險 界 熱 賣 ， 俗 稱 「 101 」 的 投 資 相 連 壽 險 產 品 。
黃 美 華 當 時 對 事 主 說 只 需 供 款 十 年 ， 期 滿 後 該 筆 資 金 便 可 供 事 主 作 退 休 之 用 。 當 年 五 十 五 歲 的 李 先 生 ， 認 為 自 己 尚 有 能 力 應 付 未 來 十 年 的 供 款 ， 又 從 經 紀 口 中 得 悉 基 金 以 往 回 報 理 想 ， 期 滿 後 即 可 取 回 資 金 ， 遂 拍 板 簽 保 單 ， 每 月 供 款 千 餘 元 。
直 至 近 月 ， 李 先 生 收 到 保 險 公 司 的 網 上 賬 戶 登 入 資 料 ， 得 悉 可 經 互 聯 網 轉 換 基 金 組 合 ， 遂 向 女 兒 請 教 使 用 方 法 ， 其 女 兒 才 發 現 當 中 的 保 單 條 款 ， 與 黃 美 華 陳 述 的 大 有 不 同 。
「 我 一 睇 個 計 劃 ， 就 覺 得 好 有 問 題 ， 爸 爸 過 幾 年 就 退 休 ， 但 份 單  年 期 竟 然 係 三 十 年 ， 即 係 要 供 到 八 十 幾 歲 ？ 到 佢 退  休 又 點 供 呢 ？ 明 明 個 計 劃 有 五 年 、 十 年 ， 點 解 佢 會 幫 我 爸 爸 揀 三 十 年 ？ 」 李 先 生 強 調 由 始 至 終 ， 他 只 承 諾 購 買 十 年 期 的 保 單 ， 更 從 未 聽 聞 此 計 劃 有 三 十 年 這 麼 多 。


李 先 生 曾 將 黃 美 華 的 回 信 交 予 保 險 公 司 ， 但 美 國 萬 通 未 有 作 出 任 何 回 覆 。


黃 美 華 以 保 險 從 業 員 的 身 份 ， 在 回 信 中 反 責 李 先 生 敲 詐 ， 更 指 控 事 主 「 屈 佢 賠 錢 」 。

反 責 客 戶 敲 詐
李 小 姐 細 閱 保 單 條 款 後 ， 發 現 當 中 的 收 費 既 多 且 雜 ， 例 如 必 須 供 滿 首 十 年 ， 十 年 後 即 使 想 終 止 保 單 ， 亦 需 一 次 過 繳 付 打 後 二 十 年 的 所 有 行 政 及 基 金 管 理 費 用 ， 斷 供 分 分 鐘 血 本 無 歸 。 「 我 打 電 話 問 黃 美 華 ， 佢 最 初 仍 不 停 話 只 係 供 十 年 錢 ， 追 問 到 底 ， 佢 先 肯 承 認 份 單 係 三 十 年 。 」
其 後 ， 李 小 姐 發 現 父 親 其 他 的 保 單 亦 出 現 大 大 小 小 問 題 ， 向 黃 美 華 查 問 收 費 ， 更 多 次 答 得 唔 清 唔 楚 ， 遂 改 以 書 面 形 式 ， 向 她 作 出 查 詢 ， 並 要 求 對 方 白 紙 黑 字 回 覆 。
豈 料 黃 美 華 收 信 後 ， 態 度 一 百 八 十 度 突 變 ， 回 覆 電 郵 時 毫 不 避 忌 指 責 李 先 生 ， 寫 上 「 你 給 我 的 敲 詐 信 我 一 定 會 覆 ， 如 閣 下 急 需 等 錢 用 因 而 想 屈 我 賠 錢 的 話 相 信 都 幾 難 。 」 此 事 令 李 先 生 一 家 十 分 勞 氣 ， 決 定 到 美 國 萬 通 辦 事 處 投 訴 ， 惟 保 險 公 司 以 所 有 文 件 皆 有 李 先 生 簽 署 為 由 ， 未 有 進 一 步 跟 進 。
黃 美 華 的 回 信 中 ， 更 白 紙 黑 字 提 到 ， 若 李 先 生 不 願 繼 續 供 款 ， 可 將 保 單 轉 移 給 她 ， 她 會 將 李 先 生 已 供 的 保 費 全 數 退 回 。 惟 李 先 生 其 後 要 求 黃 美 華 承 讓 保 單 ， 卻 遭 她 斷 然 拒 絕 。


美 國 萬 通 的 財 智 之 選 投 資 系 列 ， 供 款 年 期 由 五 至 三 十 年 不 等 。


黃 美 華 白 紙 黑 字 表 示 可 承 讓 保 單 ， 行 為 已 違 反 保 險 從 業 員 的 守 則 。

專 家 話 　 不 涉 及 敲 詐

黃 錦 輝 提 醒 投 保 人 ， 購 買 投 資 相 連 壽 險 時 ， 應 向 經 紀 查 詢 供 款 的 總 額 ， 為 自 己 作 好 預 算 。

鄧 達 明 律 師 表 示 ， 敲 詐 意 指 透 過 非 法 或 威 嚇 的 手 段 ， 令 己 方 獲 得 利 益 或 令 對 方 受 到 損 害 。 以 上 述 個 案 而 言 ， 由 於 無 涉 及 不 合 法 的 手 段 ， 故 只 可 視 為 民 事 爭 拗 。 「 事 主 覺 得 經 紀 誤 導 令 佢 有 損 失 ， 但 只 係 要 求 對 方 作 出 解 釋 ， 呢 個 動 作 絕 對 合 法 。 事 主 話 對 方 唔 賠 錢 就 搵 人 打 佢 ， 咁 先 算 係 違 法 。 」
亞 太 區 壽 險 總 會 會 長 黃 錦 輝 則 指 ， 從 業 員 表 示 可 承 讓 客 戶 的 保 單 ， 銷 售 過 程 中 已 有 誤 導 成 分 ， 違 反 從 業 員 的 守 則 ， 「 保 單 可 以 轉 名 ， 但 保 險 公 司 一 般 只 接 受 直 系 親 屬 間  轉 讓 。 經 紀 唔 應 該 咁 講 去 誤 導 客 人 ， 更 唔 可 以 接 受 客 人  保 單 從 而 得 益 。 」

回 應 　 高 齡 客 　 照 谷 長 命 單
上 週 三 ， 記 者 致 電 正 放 大 假 的 黃 美 華 ， 她 對 反 責 客 戶 敲 詐 一 事 直 認 不 諱 ： 「 我 同 佢 （ 李 先 生 ） 情 同 兄 妹 ， 先 話 肯 幫 佢 承 讓 張 保 單 ， 其 他 客 我 睬 佢 都 有 味 啦 ！ 點 知 佢 自 己 聽 唔 明 ， 轉 個 頭 話 我 解 釋 得 唔 清 楚 ， 佢 個 女 仲 要 我 賠 九 萬 幾 美 金 ， 而 家 佢 老 豆 死  呀 ？ 咁 仲 唔 係 敲 詐 ？ 仲 寫 信 去 我 公 司 投 訴 ， 咁 多 年 交 情 即 係 無  講 啦 。 」 記 者 翻 閱 雙 方 的 書 信 ， 發 現 李 先 生 只 希 望 她 解 釋 ， 何 以 其 中 兩 份 保 單 的 保 障 額 少 了 九 萬 美 元 。
記 者 表 示 「 財 智 之 選 多 元 投 資 計 劃 」 的 年 期 可 低 至 五 年 ， 質 疑 她 不 應 介 紹 年 近 六 十 的 李 先 生 買 長 達 三 十 年 的 保 單 ， 她 即 以 一 貫 推 銷 產 品 的 口 吻 反 駁 ： 「 五 、 六 十 歲 我  一 向 照 賣 三 十 年  ， 我 而 家 都 有 幾 個 客 做 緊 。 基 金 係 睇 長 遠 ， 我 （ 建 議 書 ） 只 係 同 佢 做 九 釐 ， 都 睇 到 個 回 報 好 可 觀 啦 ！ 」 但 就 不 肯 回 應 其 他 收 費 的 問 題 。

拆 解 101
1 長 命 單 佣 金 和 味
投 資 相 連 壽 險 的 計 劃 ， 年 期 由 五 至 三 十 年 不 等 ， 經 紀 一 般 熱 衷 推 銷 三 十 年 期 的 長 命 單 ， 皆 因 佣 金 非 常 豐 厚 。 以 人 客 月 供 三 千 元 計 ， 經 紀 佣 金 可 達 客 戶 首 年 供 款 的 一 半 ， 其 後 每 年 再 可 抽 取 供 款 的 百 分 之 零 點 五 作 佣 金 。 反 之 ， 十 年 的 計 劃 佣 金 會 減 少 一 半 。
2 條 款 收 費 複 雜
計 劃 一 般 設 三 至 十 年 的 硬 性 供 款 期 ， 並 按 保 單 總 年 期 每 月 收 取 保 費 、 行 政 費 、 基 金 管 理 費 等 。 由 於 條 款 及 收 費 複 雜 ， 經 紀 未 必 會 向 客 戶 詳 細 解 釋 ， 部 分 害 群 之 馬 更 以 硬 性 供 款 期 來 誤 導 客 人 。 如 三 十 年 的 保 單 ， 推 銷 時 會 說 供 三 年 便 可 ， 實 際 上 客 戶 仍 需 於 餘 下 二 十 七 年 供 款 ， 只 是 款 項 會 在 保 單 價 值 中 扣 除 。
3 投 訴 難 處 理
客 戶 簽 署 保 單 後 ， 始 發 現 被 誤 導 ， 保 險 公 司 一 般 因 無 證 據 證 明 經 紀 誤 導 而 拒 絕 受 理 。 投 保 人 可 考 慮 於 經 紀 銷 售 過 程 中 ， 表 明 會 錄 音 ， 日 後 即 使 發 現 問 題 ， 仍 有 雙 方 的 對 話 記 錄 作 憑 據

黃 美 華 面 對 客 戶 查 詢 ， 竟 突 然 發 難 反 責 客 人 敲 詐 ， 惡 劣 態 度 令 人 側 目